Микрозаймы вместо кредитов: техника финансовой безопасности

Когда срочно нужны деньги, а обращаться в банк по каким-то причинам не получается, все чаще люди обращаются в микрофинансовые организации (МФО). Здесь готовы дать заем практически без проверок и документов – достаточно быть совершеннолетним и иметь с собой паспорт. Однако за это приходится расплачиваться высокими процентами, которые в разы больше банковских.

Впрочем, иногда обращение в МФО действительно оказывается едва ли не единственным выходом из сложного финансового положения. Особенно если речь идет о предпринимателях – для малого и среднего бизнеса ставки иногда оказываются ниже даже банковских за счет участия МФО в разных госпрограммах поддержки – реестр таких МФО можно найти на сайте Банка России.

Но будь вы предприниматель или обычный гражданин – в любом случае необходимо знать, с какими подводными камнями вы столкнетесь в случае обращения за микрозаймом, в противном случае совсем скоро рискуете выплачивать многотысячные платежи и отвечать на звонки коллекторов.

Главный вопрос, который стоит задать себе еще до того, как вы перешагнете порог пункта «быстрой выдачи денег», так ли необходимы эти траты? Да и заглянуть в будущее тоже необходимо – сможете ли вы платить по счетам МФО с их довольно немалыми процентами?

Как правило, в МФО люди обращаются, если деньги понадобились очень срочно, а занять их не у кого; нет времени на одобрение заявки в банке, банк не одобрил кредит, или же нет «белой» зарплаты и справки о доходах, или же сумма требуется небольшая и всего на пару-тройку дней.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил, – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. – Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права».

В Калуге сейчас можно выбрать из трех десятков предложений, рассчитанных практически на любого клиента. В сравнении с банками МФО действительно требуют гораздо меньше документов и гораздо быстрее принимают решение об одобрении займа, причем деньги дают иногда и тем, кто в прошлом не сумел рассчитаться с прежними задолженностями. Банки, в свою очередь, тщательнее оценивают платежеспособность заемщика, но и ставки по кредитам благодаря этому держатся ниже.

Проверка законности

К сожалению, риск нарваться на недобросовестного кредитора сохраняется до сих пор. Каждый год Банк России заявляет о выявлении сотен нелегальных организаций, так что необходимо самостоятельно принять меры предосторожности, чтобы не попасться на удочку мошенников. Главные требования безопасности довольно просты:

• Проверьте на сайте Банка России наличие «вашей» МФО в Государственном реестре микрофинансовых организаций и в списке саморегулируемых организаций (СРО).
• В обоих случаях проверьте, чтобы совпадали все данные – ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
• Потребуйте у сотрудника МФО единую табличную форму договора –  каждая организация обязана использовать только ее.
• В верхнем правом углу первой страницы изучите данные в квадратной рамке – там указывается полная стоимость в процентах годовых. Она не должна превышать среднерыночную цену более чем на треть (эта информация тоже есть у Банка России).
• Не торопитесь с решением: после обращения в МФО и до подписания договора у вас есть пять дней с сохранением предложенных условий и процентов.

В Банке России рассказали, что в 2016 году ими было выявлено почти 1,4 тысячи недобросовестных кредиторов, что вновь привело к обсуждению возможных поправок в законодательство с ужесточением ответственности за такие нарушения. Так что заемщикам необходимо очень внимательно и вдумчиво подходить к решению своих временных финансовых трудностей за счет МФО и внимательно изучать условия займа. Естественно, сравнивая все возможные предложения и тщательно рассчитывая – получится ли платить полностью и в срок. Ведь указанный в рекламе 1% в день – это, при условии ежедневной капитализации, гораздо больше, чем кажущиеся 365% годовых.

• Если вам дали возможность выбрать дату погашения долга – назначайте ее на несколько дней вперед от зарплаты. Деньги признаются внесенными, только когда поступят на счет МФО, а это может занимать несколько дней.
• Пользоваться стоит только надежными платежными способами, сохраняйте чеки и квитанции.
• Если вы набрали несколько займов и кредитов – распределите платежи равномерно между авансом и получкой.
• Старайтесь, чтобы общий размер платежей был в пределах 30–40% от доходов.
• Полностью рассчитавшись, обязательно возьмите справку.

В случае внезапных проблем, которые мешают вам вовремя внести очередной платеж, связывайтесь с МФО, объясняйте ситуацию и просите отсрочку. На голословные заявления в организации, скорее всего, не обратят внимания, поэтому нужно представить документы, которые подтвердят наличие каких-то сложностей.

В обратной ситуации, кстати, когда вы поняли, что можете досрочно расплатиться с МФО – не забывайте, что проценты с вас должны взять только за время, когда вы пользовались деньгами. Проценты, кстати, могут меняться по желанию МФО – и только в сторону уменьшения. Повысить их в одностороннем порядке организация права не имеет.

Допустимый предел

Даже если у вас проблемы приобрели затяжной характер, знайте, что установлены ограничения для максимального накопления задолженности. Процентов вам могут насчитать на сумму, которая не больше трехкратного размера займа, а штраф может составлять только 20% от этих же денег. Но это не значит, что стоит доводить ситуацию до конфликта, тем более надеяться, что про вас «забудут». В крайнем случае, лучше решать проблемы через суд, который к тому же, как правило, отменяет все штрафы и комиссии, назначенные вне рамок закона.

И не забывайте, что коллекторы (если ситуация дошла уже до этой стадии)  обязаны соблюдать «профильный» закон. То есть недопустимы ни угрозы, ни насилие, и даже количество звонков строго регламентировано. Если вы считаете, что ваши права нарушены, обращайтесь с жалобами на коллекторов – в ФССП, а на МФО – в Банк России.

Борьба с незаконными МФО за последние пару лет привела к сокращению рынка на треть – с него ушли игроки, не готовые играть по правилам. Так что остались по большей части законопослушные МФО, что, впрочем, не отменяет необходимости быть бдительными для любого заемщика.