У жителей Калужской области, как и в целом у россиян, возрастает интерес к инвестированию. В развитых странах многие семьи имеют сбережения и хранят их на банковских депозитах или приумножают, приобретая акции, облигации или другие ценные бумаги. Теперь все больше таких граждан появляется и у нас. Однако процесс инвестирования сложен, а также всегда сопряжен с риском потерять средства. С чего начать, чтобы свести риск к минимуму?

Сформируйте денежный резерв

Открытие счета в банке не принесет вам большой прибыли. Но это именно тот шаг, который необходимо сделать в первую очередь. Если у вас нет сбережений на случай возможного форс-мажора, то о работе с биржей или другими финансовыми инструментами пока лучше даже и не думать.

Если вы не умеете копить, значит, у вас нет финансовой дисциплины, а это первое необходимое для успешного инвестирования условие. Однако навыки обращения с финансами можно развивать, как и любые другие. Начните откладывать средства с каждого поступления. Эксперты считают, что необходимый уровень сбережений должен составлять не менее суммы дохода вашей семьи за три месяца. В случае возникновения финансовых трудностей накопления позволят вам спокойно пережить эти сложности.

Хранить деньги лучше всего именно на депозите в банке, так как доход пусть небольшой, но все-таки будет. Процент по вкладу позволит вам сберечь деньги от инфляции. А система страхования вкладов, которая действует в России, гарантирует вам сохранение средств в размере до 1 млн 400 тыс. рублей, размещенных в банке, даже если последний лишится лицензии. Главное, чтобы банк имел лицензию ЦБ РФ. Проверить участника финансового рынка можно на сайте Банка России.

Когда будете выбирать банк для открытия вклада, имейте в виду, что чрезмерно выгодное предложение финансовой организации, которое очень контрастирует с другими, должно вас насторожить, а не вызывать энтузиазм. Дело в том, что такое поведение банка может косвенно указывать на то, что у него есть проблемы, которые руководство пытается решить за счет привлечения средств вкладчиков. Конечно, такое предположение может и не подтвердиться, но стоит отнестись к проверке банка внимательнее.

Также нужно сохранять все документы (договоры, выписки по счетам, чеки и другие), которые у вас появляются при работе с банком. В последние годы возникали случаи, когда банки, нарушая нормативы, не отражали данные о депозитах в своей внутренней документации. И гражданам приходилось доказывать существование вкладов в обанкротившихся банках.

Во что вкладывать?

Если вы сформировали финансовую «подушку безопасности» и у вас остались или появляются свободные средства, тогда есть смысл задуматься об инвестировании. У новичков есть несколько стереотипов, которые могут привести к ошибкам. Например, считается, что крайне выгодно вкладывать деньги в недвижимость, золото или доллары и евро.

Тем не менее практика показывает, что это не всегда так, и у каждого из активов есть свои особенности и сложности. Например, если мы посмотрим на цены квартир, домов и офисных помещений, то обнаружим, что за последние 4 года недвижимость подешевела в среднем на 20%. Тот, кто просто положил деньги на рублевый депозит в банк, за это время мог получить 6–8% годовых. Теперь инвесторам, чтобы вернуть вложенное в недвижимость, придется ждать, когда цена хотя бы вернется на тот же уровень, не говоря уже о прибыли.

Золото дорожало с 2000 по 2011 год, затем в течение 5 лет падало в цене, теперь снова растет, но как будут себя вести драгметалл на долгую перспективу, предсказать невозможно. Покупать золотые слитки невыгодно – нужно платить 18% НДС. А если завести обезличенный металлический счет, то нужно иметь в виду, что такие вклады не страхуют и проценты по ним не начисляются. Доход возникает только при подорожании драгметалла.

С валютой тоже не все так просто. В 2014 году доллар и евро резко подорожали, потом упали в цене, и долгое время стоимость актива оставалась примерно на одном уровне. Теперь снова несколько дорожает, однако, как поведет себя в дальнейшем, не известно. К тому же, при покупке валюты придется оставить оператору сделки 0,5–1% от ее суммы. А это близко к проценту, который можно получить по валютным счетам в банке. И таким образом вы выгоду теряете.

В таком случае возникает вопрос, во что вкладывать? Если вы понимаете, что любые инвестиции сопряжены с риском, но готовы на это пойти, можно начать с паевых инвестиционных фондов (ПИФ) или индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Начните с менее рисковых финансовых инструментов

Паевые инвестиционные фонды предполагают объединение средств нескольких инвесторов, и коллективно вкладываются в те или иные финансовые инструменты: акции, облигации, фьючерсы и другие. Вы можете приобрести долю в этом пакете – пай или несколько паев.

Решение о том, какие ценные бумаги будут включены в фонд, когда они будут куплены и когда проданы, принимает управляющая компания. Инвестор же волен приобретать, продавать или заложить пай как актив. В зависимости от типа фонда пай можно купить/продать в любой день, или в строго отведенное время. Также есть закрытые фонды, паи которых продаются при формировании фонда, а погашаются с его закрытием.

Основной плюс ПИФа в том, что вашими финансами управляют профессионалы. Они смогут подобрать сбалансированную стратегию инвестирования, не сверхдоходную, но и не слишком рискованную.

Еще одним интересным для начинающих инвесторов инструментов станет индивидуальный инвестиционный счет. Он появился не так давно в России. Главная его особенность в том, что этот счет специально создан для операций с ценными бумагами. Вы покупаете акции или облигации, таким образом диверсифицируете свои сбережения, сохраняя их, или в случае роста стоимости ваших ценных бумаг увеличиваете объем своих средств.

Доходность ИИС может быть выше банковского депозита. В том числе и благодаря тому, что владение ИИС позволяет получить налоговый вычет 13% на взнос или на доход в течение трех лет. Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, составляет 400 000 рублей. То есть в год вы можете получить 52 000 рублей.

Однако есть ряд ограничений:

  •  вычет можно получить только за три года;
  •  максимальный взнос по ИИС должен не превышать 1 000 000 рублей в год;
  •  деньги должны храниться в ценных бумагах на ИИС не менее трех лет;
  •  у вас не более одного ИИС.

С учетом приобретения гособлигаций, а также получения налогового вычета средняя доходность за три года может составить 11–12% годовых, что в полтора раза больше, чем прибыль по рублевым депозитам в банках.

В то же время нужно помнить, что вклад по ИИС не страхуется государством, и вы самостоятельно несете ответственность за свои действия по вкладу.

Подробнее познакомиться с рекомендациями экспертов Банка России для начинающих инвесторов, а также почитать о возможных финансовых инструментах можно на специально созданном ЦБ РФ сайте – fincult.info.

С чего начинать не стоит?

Начинающие инвесторы порой считают, что с помощью торгов на бирже или на рынке Форекс можно быстро разбогатеть. Их привлекает возможность купить бумаги или валюту подешевле, продать подороже, совершить несколько таких сделок и быстро получить доход.

Чаще всего те, кто начинает именно с этого, разочаровываются. Дело в том, что предсказать, куда пойдет рынок, какие бумаги или другие активы будут дорожать, а какие дешеветь, не могут даже очень опытные игроки. А новички допускают ошибки в большинстве случаев. Соответственно, чем чаще новичок совершает сделки, тем чаще он ошибается и тем быстрее теряет свои деньги.

– Начинал играть на рынке Форекс. Очень быстро от этой идеи отказался. Мнение мое такое: заработать новичку там нереально. На учебном счете все получается, работают теории. Я посмотрел много обучающих видео. Попробовал – получается. Вывел на торги живые деньги. Какое-то время все тоже получалось, но потом графики как будто сошли с ума. Теории, которые работали во время учебы, совершенно оказались неприменимы на практике. В итоге бросил, не стал торговать. Сейчас занимаюсь повышением уровня своей финансовой грамотности. Пока просто коплю средства. Завел счет в банке, который можно пополнять раз в месяц. А позже планирую изучить возможности инвестирования в акции и облигации, – рассказал Александр В., житель Калуги.

При выборе форекс-брокера, если вы все-таки хотите попробовать свои силы на этом рынке, стоит быть крайне внимательным еще и потому, что именно здесь встречается большее количество мошенников, чем в других сферах финансового рынка.

– Только в первом квартале 2018 года Банк России выявил 99 нелегальных форекс-дилеров, данные по 78 таким организациям направлены в прокуратуру для блокировки их сайтов в судебном порядке, – сообщил изданию «КарелИнформ» директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях.

Встречаются случаи, когда мошенники создают копии сайтов, имитирующих работу финансовых рынков и бирж. Клиент думает, что заключил договор с брокером и заводит деньги на свой личный счет, однако отправляет их прямиком мошенникам. Некоторое время он «торгует» на несуществующем рынке. А когда хочет вывести свои деньги, то у него это не получается.

Поэтому крайне важно проверить любого участника финансового рынка. Деятельность компаний, которые предоставляют услуги брокера, также регулируется Банком России, соответственно, наличие лицензии – обязательно.

– Зачастую не имеющие лицензии Банка России компании козыряют тем, что они зарегистрированы за рубежом и у них есть лицензия иностранного регулятора. Но помните – если возникнут проблемы при взаимодействии с такой площадкой, а они в 99 процентах случаев возникают, бороться за свои права вам придется в иностранной юрисдикции – на Виргинских островах или еще дальше, – предупредил Валерий Лях.

Как инвестировать на бирже?

Для того чтобы начать торговать на бирже, необходимо открыть брокерский счет. Услугу предоставляют банки и специализированные брокерские компании (помним, что их нужно проверить на сайте ЦБ РФ).

После того как вы откроете такой счет, вы сможете приобретать акции, облигации, валюту, фьючерсы, другие ценные бумаги, драгметаллы, сырье и т. д. Покупка и продажа ценных бумаг происходит сегодня за доли секунды, а ответственность за принятые вами решения несете только вы. Брокер – это всего лишь ваши «руки» на рынке ценных бумаг, который выполняет ваши поручения. Поэтому, прежде чем начинать совершать сделки, вам следует обстоятельно разобраться в том, как работает рынок ценных бумаг, постоянно следить за ситуацией, анализировать информацию и уметь проявлять терпение – порой для совершения выгодной сделки нужно ждать месяцы, а то и годы.

Вы можете обсудить стратегию торговли на бирже с доверительным управляющим, заключить договор с компанией, которая предоставит вам эту услугу, и перепоручить ее сотрудникам работать с вашими ценными бумагами. Однако понимать, как работает рынок, вам все-таки нужно.

Начинать торговлю стоит с суммы, не превышающей 10–20% от ваших сбережений. Со временем и с опытом сумму можно будет увеличить.

Общая рекомендация для начинающих инвесторов может быть такой: будьте разумны, не ждите сверхприбыли, будьте терпеливы и постоянно занимайтесь повышением уровня знаний о финансовых рынках.