О новостях регионального финансового рынка рассказала "Калужским новостям" замуправляющего Калужским отделением ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Лариса Захарова.

- Лариса Сергеевна, давайте начнем с общего. Что представляет собой в настоящее время финансовый рынок Калужского региона?

- В настоящий момент спрос на финансовые услуги в Калужской области удовлетворяют 3 региональных банка, 3 филиала банков, головные организации которых находятся в других регионах, и 220 внутренних структурных подразделений банков. Также в регионе зарегистрированы некредитные финансовые организации: это 7 микрокредитных компаний, 6 кредитных потребительских кооперативов (КПК), 34 сельскохозяйственных КПК и 24 ломбарда.

Фактически точек присутствия некредитных финансовых организаций в нашем регионе, конечно, больше, так как у нас работают еще и подразделения компаний, зарегистрированных в других субъектах Российской Федерации.

- Как обстоят дела с кредитованием реального сектора экономики? Можно ли сказать, что рынок развивается?

- На кредитном рынке региона наблюдается оживление. Так, объем ссуд, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям региона за первое полугодие 2017 года, превысил показатель аналогичного периода прошлого года в 1,3 раза и достиг 67,1 млрд рублей. Этот рост обеспечен в основном за счет кредитов, выданных предприятиям сельского хозяйства, организациям, занимающимся операциями с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг, предприятиям оптовой и розничной торговли, а также строительным организациям.

Одним из важных направлений является кредитование малого и среднего бизнеса Калужской области. Объем банковских кредитов, выданных малым и средним предприятиям региона, за полугодие превысил 12,4 млрд рублей.

- А наши земляки? Они не боятся брать кредиты - в том числе очень «длинные», на жилье?

- Уже несколько кварталов подряд в регионе наблюдается рост потребительского кредитования, увеличиваются объемы жилищного ипотечного кредитования. К июлю этого года совокупная задолженность жителей Калужской области по кредитам составила 81,4 млрд рублей, в том числе по ипотечным жилищным кредитам – почти 38 миллиардов. Положительная динамика во многом связана со снижением процентных ставок: за год, к примеру, средневзвешенные ставки по ипотеке снизились с 12,6 процента до 11,4 процента годовых.

Только за первое полугодие жителям Калужской области выдано 3411 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 6,2 млрд рублей. В среднем наши земляки берут ипотеку на 16 лет. Это, в числе прочего, сказывается и на развитии строительной отрасли в регионе. А я еще хочу отметить, что ипотечные заемщики в нашем регионе - очень ответственные люди: их доля просроченной задолженности составила всего 0,8 процента.

- А что происходит со вкладами населения?

- Они также устойчиво растут – особенно рублевые. Это вообще очень важно, что средства, привлеченные в области, не уходят из нее, а активно работают в региональной экономике. К началу июля вклады жителей Калужской области составили свыше 137 млрд рублей, депозиты юридических лиц – примерно 18 млрд рублей, а средства индивидуальных предпринимателей превысили 1,9 млрд рублей.

Основными финансовыми институтами, где размещаются денежные средства, в нашем регионе остаются банки. Хочу обратить внимание читателей на то, что право привлекать денежные средства граждан во вклады имеют только банки! Использование термина «вклад» иными организациями неправомерно. Только банки являются участниками системы обязательного страхования вкладов, гарантирующей возврат денежных средств вкладчиков при отзыве у банка лицензии или его банкротстве. Эта гарантия от государства на сумму до 1,4 млн рублей распространяется на депозиты граждан и счета индивидуальных предпринимателей в банках, которые являются участниками системы страхования вкладов.

Да, привлекать денежные средства граждан могут также и микрофинансовые компании, и КПК. Но стоит подходить к таким предложениям взвешенно и понимать, что они являются рискованными, а возврат вложений не гарантирован государством. Например, микрофинансовая компания фактически берет деньги у гражданина взаймы под проценты. И вложить человек должен не меньше 1,5 млн рублей. Это законодательное ограничение установлено осознанно, чтобы гражданин серьезно взвесил все «за» и «против» еще до подписания договора.

- Вы упомянули рынок микрофинансирования. На слуху, конечно, скандальные случаи, когда люди, поддавшись рекламе, «попадают» на бешеные проценты…

- Да, ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высокие. Но они такими являются в любой стране, где этот продукт существует. Например, в Великобритании или в Северной Европе они колеблются от одного до двух процентов в день. Причина, прежде всего, - в затратах на обслуживание микрозайма. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов в МФО производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.

Что в этой связи делает Банк России? Все уже заметили, насколько активно в последнее время развиваются программы по повышению финансовой грамотности. И это не случайно, это не «компанейщина». До сих пор многие потребители не усвоили, что за займом в МФО стоит идти, если средства нужны на очень короткий срок (максимум - месяц, в идеале - неделя) и на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется этим займом уже месяцы или годы, то действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

Банк России попытается усилить защиту прав потребителей - в том числе в сфере микрофинансирования. Напомню, что с 1 января этого года вступило в силу ограничение размера начисленных процентов по договору потребительского микрозайма. А с 1 июля обязательным для всех микрофинансовых организаций в стране стал базовый стандарт, разработанный саморегулируемыми организациями МФО в соответствии с требованиями мегарегулятора.

Так, для ограничения долговой нагрузки заемщиков МФО стандартом вводится запрет на предоставление заемщику более десяти краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Для исключения практики перекредитования запрещается до полного погашения краткосрочного потребительского микрозайма выдача следующего. Теперь МФО обязаны отвечать на все обращения потребителей их услуг в течение 15 рабочих дней с момента поступления обращения: это, в частности, позволит заемщикам для разрешения конфликтных ситуаций обращаться в МФО без посредников.

Кстати, базовый стандарт регламентирует отношения микрофинансовых организаций как с гражданами, так и с субъектами малого и среднего бизнеса, которые также активно пользуются заемными средствами в МФО. Уже сегодня порядка 38% в объеме выданных заемных в средств тут составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Причем благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте весьма низкие.

- Несколько слов о кредитных потребительских кооперативах. Что вы скажете о статусе этих организаций?

- КПК действует наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов другим членам кооператива. Важно понимать, что он не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива, не может осуществлять торговую и производственную деятельность, ограничен в операциях с ценными бумагами.

Если гражданин хочет стать пайщиком кредитного кооператива, прежде всего, необходимо проверить, включен ли тот в реестр КПК, опубликованный на сайте Банка России. Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в такой реестр и одновременно является членом саморегулируемой организации - объединения таких же кооперативов. Об этом также можно узнать в реестре, который обновляется ежемесячно.

При вложении средств в кредитный потребительский кооператив гражданин заключает договор передачи личных сбережений, по которому передает свои денежные средства кооперативу под проценты. Повторюсь, что этот вид сбережений не является вкладом. Риски вложений в КПК достаточно велики. Дело в том, что после вступления в кооператив у каждого пайщика помимо прав на получение причитающихся ему процентов по сбережениям возникает и имущественная ответственность - в случае возникновения у кооператива убытков.

В случае невозврата другими пайщиками полученных ими в кооперативе займов остальные члены кооператива должны будут покрыть возникшие убытки за счет своих средств.

Поэтому пайщикам рекомендуется принимать активное участие в деятельности кооператива и управлении им – участвовать в собраниях пайщиков, следить за новостями о кооперативе, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

- Каковы на сегодня основные проблемы финансового рынка региона?

- Это проблема существует как в регионе, так и в целом по стране - финансовые мошенники, которые используют изощренные схемы обмана. Например, под видом легальных участников финансового рынка скрываются разного рода дельцы, создающие «пирамиды». Распознать мошенническую структуру можно по определенным признакам.

Прежде всего, это повышенные процентные ставки, существенно превосходящие среднерыночный уровень, и агрессивная реклама. Граждан, решающих вопрос, играть или не играть своими деньгами, должен насторожить и недолгий период существования организации. Если фирма зарегистрирована 2–3 месяца назад и тут же начала активную рекламную кампанию по привлечению средств населения, существует большая вероятность, что перед вами «пирамида».

Недобросовестные участники рынка используют в рекламе слова «вклад», эмблему системы страхования вкладов, размещают информацию о страховании вложений. Были и просто случаи подлога. Вот пример: на территории Калуги действовала организация, использовавшая в своей рекламе наименование и реквизиты реально существующей МФО, однако при обращении клиентам предлагалось подписать договор с другой фирмой с очень похожим наименованием и регистрационным номером. Никто из клиентов просто не обратил на это внимания. Фирма оказалась зарегистрированной на подставных лиц и вскоре исчезла вместе со средствами доверчивых граждан. Ряд жителей Калуги лишились денег, и немалых. Делом занялись правоохранительные органы.

Также в нашей практике встречались организации, которые вели лже-ломбардную деятельность. Под вывеской ломбарда скрывался комиссионный магазин, где гражданам вместо оформления договора займа и залогового билета, как это должно быть в ломбарде, предлагалось заключить договор комиссии. Налицо нарушение прав потребителей: не страхуется заложенное имущество, отсутствует льготный месячный период для возврата займа, повышается процентная ставка или начисляются пени при возникновении просрочки.

В ситуации с ломбардами граждане должны соблюдать несколько простых правил. Убедитесь, что в официальном наименовании организации, в которую вы предполагаете обратиться, есть слово «ломбард». Помните, что при предоставлении займа легальный ломбард оформляет залоговый билет и сам договор в табличной форме (он может располагаться на оборотной стороне залогового билета).

Рекомендую обратить внимание на размер полной стоимости потребительского займа. Она должна быть указана в квадратной рамке на первой странице договора и на момент его заключения не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть (среднерыночное значение этого показателя можно найти на сайте Банка России в разделе «Информационно-аналитические материалы»). Затем удостоверьтесь, что ломбард застраховал заложенное имущество – попросите показать договор страхования.

- Благодарю за обстоятельные ответы, Лариса Сергеевна. От имени редакции приглашаю Отделение по Калужской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу принять участие в официальной церемонии награждения лауреатов первой региональной премии «Калужский БИЗНЕС», учрежденной нашим интернет-порталом «Калужские Новости». Церемония пройдет в Калуге, в декабре.

- Спасибо! А завершая наш сегодняшний разговор, хочу еще раз напомнить землякам о простых истинах: прежде, чем подписывать договор, посоветуйтесь со знающими людьми, не пожалейте времени на изучение организации, четко уясните свои права, возможности и ответственность перед визитом в кредитную или некредитную финансовую организацию. И идите туда с открытыми глазами.

                                                                                Интервью взял Сергей Зорин.