Как не потерять вклад: АСВ напоминает правила «финансовой гигиены»

За последние годы на российском рынке лицензий лишились множество банков. Санкции коснулись как крупных федеральных игроков, так и региональных банков, в том числе в Калужской области.

Когда ЦБ РФ замечает признаки недобросовестной работы банка, он выносит предупреждение. Если это не помогает, у кредитной организации отзывают лицензию.

Банки, играющие «на грани фола», – наиболее вероятная угроза для потенциального доверчивого вкладчика. Как правило, они заманивают клиентов обещанием запредельных процентов, не имеющих ничего общего с реальным рынком. Эксперты АСВ предупреждают: вероятнее всего, у таких организаций проблемы с ликвидностью, а значит, высокий риск скорого краха.

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в бойких местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», – пишет RostovGazeta со ссылкой на АСВ.

Впрочем, среднестатистическому вкладчику опасаться нечего: если банк рухнет, государство гарантирует возмещение в сумме до 1,4 млн рублей. В эти лимиты сегодня укладываются 95% вкладов россиян. Ну а чтобы избежать лишних хлопот и потерь, необходимо соблюдать определенные правила «финансовой гигиены». Об этих правилах и напоминают в АСВ.

Первый шаг

В первую очередь, естественно, надо убедиться, что вы обращаетесь именно в банк. Деньги вкладчиков сегодня привлекают и другие структуры, в том числе кредитные кооперативы, инвестиционные компании, микрофинансовые организации. Страхование же распространяется только на вклады в банках. В остальных учреждениях клиента могут заверять, что и у них есть страховка, но зачастую в реальности она распространяется на организацию, а не на деньги вкладчиков. Про финансовые пирамиды можно даже не упоминать – их деятельность изначально направлена на быстрый сбор денег, с которыми потом организаторы скрываются в неизвестном направлении и становятся объектом интереса уже правоохранительных органов. У остальных же обещанный процент выше, чем у банков, но выше и риски, а по итогам работы вкладчик и вовсе может получить убыток.

Еще хуже ситуация, когда организация, банковской лицензии не имеющая, пытается все же выдать себя за банк. Про таких «финансистов» эксперты советуют сразу забыть. «Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)», – комментируют в АСВ.

Но и убедившись, что имеете дело с банком, не стоит расслабляться. Нужно проверить, участвует ли он в системе страхования вкладов (ССВ). Эта информация обычно имеется на сайте и в офисах банка, но проверять ее достоверность лучше все через сайты Центробанка и Агентства по страхованию вкладов – именно они в случае отзыва лицензии будут решать судьбу вкладов и выплачивать компенсации через уполномоченные банки.

Сторонние источники информации дадут дополнительные поводы задуматься, стоит ли доверять деньги той или иной кредитно-финансовой организации. Так что не стоит жалеть времени на изучение отзывов в профессиональной среде, а также среди бывших и нынешних вкладчиков. Обратите внимание на место банка в рейтингах, как он освещается в СМИ и, конечно, сравните предлагаемые проценты с реальным рынком. Данные о базовом уровне доходности вкладов публикуются на сайте ЦБ РФ по адресу: http://cbr.ru/analytics/?PrtId=budv и обновляются ежемесячно.

История вопроса

Система страхования вкладов действует в РФ уже 13 лет. На старте вклады были защищены лишь на 100 тыс. рублей, за минувшие годы размер компенсации вырос до 1,4 млн рублей. Для обеспечения финансовой «подушки безопасности» все банки – участники ССВ, а их сегодня насчитывается почти 500, ежеквартально отчисляют 0,12% от общей суммы привлеченных вкладов. Это около 30 млрд рублей, но в случае, если одновременно лопнет несколько банков и денег будет не хватать, поддержку окажет ЦБ РФ, так что страховые выплаты получат все вкладчики. К примеру, возмещение по обязательствам банка «Образование», лишенного лицензии в апреле, превысило 19 млрд рублей, из них 1,3 млрд рублей получили жители именно Калужской области – здесь находилось 1,9 тыс. вкладчиков «Образования».

Выводятся с рынка за нарушения и региональные банки. Так, в Калужской области широко известен пример «Русславбанка», переименовавшегося незадолго до ликвидации в «Банк РСБ 24». Отзыву лицензии в 2015 году предшествовали проблемы с вкладчиками из-за закрытия отделений, о которых сообщали местные СМИ.

В конечном итоге банк 11 ноября 2015 года лишился лицензии. На сегодня его вкладчикам выплачено более 18 млрд рублей.

Куда идти?

Если вы соблюдали все правила и следовали советам экспертов, получение денег не займет много времени. О том, что с вашим банком наступил страховой случай, сообщат на своих сайтах ЦБ РФ и АСВ, а также СМИ. Дальше необходимо следить за обновлениями на сайте Агентства по страхованию вкладов – именно здесь в течение двух недель появится перечень банков, которые будут выплачивать компенсации, а также дата начала выплат. Торопиться без необходимости не стоит – ликвидация банка обычно продолжается несколько лет, и все это время идет выдача компенсаций, а вот в первые дни не исключен наплыв клиентов лопнувшей организации и, соответственно, очереди. Для физлиц выплаты пойдут наличными и безналом, для индивидуальных предпринимателей – только безналичными средствами. Заявление на получение компенсации не обязательно приносить лично – можно распечатать бланк с сайта банка, заполнить, заверить у нотариуса и отправить почтой. За умерших клиентов деньги получают наследники. Если возникают вопросы или сложности, всегда можно обратиться на телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Берегите архивы

Стоит помнить, что сумма в 1,4 млн рублей – это предельный размер компенсации, так что когда оформляете вклад, надо учесть и набегающие проценты. При оформлении договора тщательно проверяйте правильность всех данных. А если меняете адрес, фамилию или имя, паспорт или еще какие-то указанные в документах данные, обязательно сообщайте в банк. И, конечно, бережно храните все без исключения документы, которые получите в банке. Известны случаи, когда клиентов умышленно не включали в реестр, а то и вовсе удаляли базу вкладчиков. Кроме того, стоит пользоваться интернет-банкингом, чтобы оперативно отслеживать движение средств на счетах.

Не подлежат возмещению

Важно помнить, что под программу страхования подпадают не все вклады даже в банках. Не предусмотрены, например, выплаты по вкладам на предъявителя и по неименным сберегательным сертификатам или сберкнижкам. Не могут рассчитывать на компенсацию за счет страховки адвокаты и нотариусы, размещавшие деньги для обеспечения своей профессиональной деятельности. Кроме того, под страхование не подпадают вклады, открытые в зарубежных филиалах российских банков, средства, переданные банкам в доверительное управление или вложенные в ценные бумаги банка. В перечень «нестраховых» входят также безличные металлические счета и средства в «электронных кошельках». А индивидуальным предпринимателям стоит помнить, что страхование вкладов не распространяется на субординированные депозиты.

Кредитная история

Еще один аспект взаимодействия граждан с банками – это кредитные договоры. Здесь есть свои особенности, но в первую очередь надо помнить: отзыв лицензии у банка не является основанием для прекращения платежей. На сайте лопнувшего банка и АСВ будут указаны новые реквизиты. В данном случае вдвойне важно также хранить все чеки и скриншоты. При этом если у вас были и вклад, и кредит в одном и том же банке, погасить долг взаимозачетом не получится, это прямо запрещено законом. Страховое возмещение, если вклад был больше кредита, будет выплачено за вычетом долга, а оставшуюся часть отдадут после погашения кредита. Если же больше был кредит, то компенсацию по вкладу вы получите после его погашения. Обязательно изучайте в такой ситуации сайт АСВ – это поможет вам найти способ вносить платежи через организацию, которая не будет взимать свою комиссию.