Индивидуальное ОСАГО: как изменятся цены на полисы автострахования?

Эксперты Банка России рассказывают, что в результате реформы ОСАГО, которую планируют проводить начиная с 2019 года, тарифы будут более индивидуальными и прозрачными. Изменения будут внедряться поэтапно и так или иначе затронут всех автолюбителей страны. Главная цель этих изменений – сделать расчет стоимости индивидуальным и более справедливым для каждого водителя. Средняя цена страхования останется прежней, а для безаварийных участников дорожного движения она даже снизится, подчеркивают эксперты.

Что конкретно вынесено сейчас на обсуждение в Центробанке и Минфине и как нововведения отразятся на обычных водителях, в материале «Калужских новостей».

Упразднение территориальной наценки

Сейчас при расчете стоимости ОСАГО учитываются возраст и стаж водителя, количество аварий и мощность автомобиля. Немалое влияние на конечную цену оказывает и территориальный коэффициент. Он колеблется от 0,6 до 2, то есть способен значительно снизить или увеличить стоимость полиса в зависимости от региона и даже населенного пункта, где зарегистрирован владелец автомобиля. Этот набор коэффициентов, не меняющийся с 2003 года, сегодня уже неактуален. Для начала предлагается упразднить именно его.

Другими словами, место жительства владельца автотранспорта не будет влиять на стоимость страхования. Сегодня эта цифра может увеличивать конечную сумму за полис в 2 раза или уменьшать на 40%. Например, для жителей Калужской области в зависимости от города проживания сумма увеличивается с применением коэффициента 1,3 (Обнинск) или 1,2 (Калуга). А в прочих городах и населенных пунктах региона стоимость полиса умножается на 0,9, то есть снижается относительно базового тарифа.

– Пару лет назад я переехал из Воротынска в Калугу. Недвижимость в поселке продал, и поэтому прописался в городе. Через несколько месяцев, когда пришла пора продлевать полис ОСАГО на свой старенький БМВ, выяснилось, что цена подросла. В страховой мне объяснили, что дело тут в территориальном коэффициенте. В районных центрах коэффициент этот понижающий, так как базовая ставка умножается меньше чем на единицу. В моем случае – на 0,9. В Калуге же этот коэффициент уже повышающий – 1,2. Стаж мой стал больше, автомобиль не поменялся, а платить страховым стало дороже, – рассказывает житель Калуги Федор.

В Центробанке согласны с тем, что эта устаревшая формула не учитывает многие важные факторы. 

– Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в 2 раза меньше безаварийного водителя Челябинска, – говорит директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

На момент запуска ОСАГО эта система работала и была необходима, считает эксперт. Жесткие параметры расчета тарифов в свое время не позволяли страховщикам слишком завышать цены. Сегодня эта формула потеряла свою актуальность и стала несправедливой.

Обновленные правила ОСАГО должны дать возможность страховщикам устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора и учитывать дополнительные параметры. Например, сколько аварий было у автовладельца, часто ли он оплачивает штрафы ГИБДД, как часто пользуется автомобилем и так далее. То есть нарушители будут платить больше, а дисциплинированные водители, к тому же выезжающие на машине раз в неделю – меньше.

Не платим за «лошадок»

Следующий этап реформы предусматривает отказ от учета мощности автомобиля при расчете конечной стоимости «автогражданки». По действующим правилам цена полиса увеличивается на 40% (а это более 2 000 рублей) при мощности двигателя в 120 лошадиных сил. Владельцу «табуна» из 150 лошадей придется платить уже на 60% дороже, а это около 3,5 тысяч рублей. Теперь, когда 120 «лошадок» – уже не признак спортивного автомобиля, эти наценки не имеют смысла. Большинство машин на дорогах сегодня оснащаются двигателями с мощностью от 75 до 100 лошадиных сил. А их владельцы все также платят повышающий коэффициент за мощность. Поэтому в новой системе ОСАГО предлагается не брать в расчет этот параметр.

Действующие сейчас жесткие правила расчета ОСАГО не позволяют страховым компаниям снижать стоимость полиса для адекватных водителей, и увеличивать ее для злостных нарушителей правил. Новая система призвана предусмотреть такие возможности.

Станет ли ОСАГО дороже?

Изменится ли цена полиса, и если изменится, то в каком направлении – вот главный вопрос, который беспокоит рядового водителя.

В ЦБ РФ обещают – средняя цена останется на прежнем уровне. Поднимется она только для водителей, зарекомендовавших себя не в лучшем свете. Для автолюбителей же, чья биография не пестрит авариями и нарушениями ПДД, стоимость полиса даже снизится.

– Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно, даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей, – говорит Филипп Габуния.

В любом случае ограничения на максимальную стоимость полиса никуда не исчезнут. Это позволит контролировать рост цен. Если какой-либо страховщик начнет завышать стоимость полиса, Банк России имеет право требовать от компании снижения цены.

Авторы реформы обещают предусмотреть и еще один немаловажный момент. При действующей системе, когда формула расчета стоимости довольно жесткая, любой автовладелец может сесть за компьютер и, учитывая базовую ставку и все коэффициенты, получить примерную цену своего ОСАГО. После внесения изменений это станет невозможным, так как будут учитываться множество индивидуальных факторов. И для того, чтобы соблюсти право гражданина на информацию, страховщиков обяжут размещать на сайтах специальные онлайн-калькуляторы, рассчитывающие стоимость полиса в их компании.