Доля «проблемных» кредитов в регионах растет, эксперты рекомендуют заемщикам «договариваться с банками»

80,2 млрд рублей – задолженность по кредитам, предоставленным жителям Калужской области на 1 июня.

Калужанам, у которых возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. Скорее всего, там пойдут навстречу добросовестным клиентам и предложат один из вариантов решения проблемы. Например,  реструктуризацию или рефинансирование кредитов.

«Однако надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании  старых долгов общая сумма новых не увеличилась, – предупреждает в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. – Порой реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с  теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию». Эксперт советует читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг. Если рефинансирование предлагает некая посредническая компания – есть риск мошенничества. В этом заемщика должно насторожить  предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием. Таких «раздолжнителей» лучше обходить стороной.

Договариваться с банком

Безусловно, банк не обрадуется неплатежеспособному клиенту и по первому требованию не предоставит кредитные каникулы на «вкусных» условиях. Но договариваться с кредитной организацией нужно.

Евгения Никонова взяла кредит на ремонт в размере 500 тыс. рублей, но спустя несколько месяцев у женщины умерла мама. В связи с потерей созаемщика и тратами на похороны калужанка не могла выплачивать суммы по кредиту. Тогда женщина обратилась в банк и была освобождена от уплаты кредита на 2 месяца. Как только у нее более-менее наладилось финансовое положение, женщина вновь смогла погашать задолженность.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ),  средний размер потребительского кредита в Калужской области в мае текущего года составил 131 тыс. 730 рублей, став меньше на 8,5% по сравнению с декабрем 2016 года. Что отличается от данных по стране, где, по словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, средний размер кредита растет.

«После некоторого снижения во второй половине прошлого года, в 2017 году средний размер выдаваемых потребительских кредитов растет. Это свидетельствует о том, что у банков восстановился «докризисный» аппетит к риску», – отметил эксперт.

Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование

По данным Банка России по состоянию на 1 июня 2017 года,  просроченная задолженность по кредитам в Калужской области превысила 5 млрд рублей.

Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.

Отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк согласится на нее, если вы много лет были его клиентом с безупречной кредитной историей. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы последующих платежей.

Второй вариант – это реструктуризация долга, т. е. пересмотр условий кредита для понижения ежемесячных платежей. Обычно платеж становится меньше за счет увеличения срока кредита, например, с трех до пяти или с пяти до семи лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора. Например, льготный период, когда в течение определенного времени заемщик будет выплачивать только проценты или только основной долг. Или уменьшение платежа, когда в ближайшие 2 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца – по 1,5 обычного платежа.

В любом случае для обоснованного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, подтверждающие возникшие сложности. Это может быть приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью; иск в суд, если работодатель задерживает зарплату; свидетельство о смерти созаемщика по кредиту или родственника, который помогал вам его оплачивать; справка об инвалидности; выписка из медкарты, подтверждающая появившуюся тяжелую болезнь; документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, дома, который сдавался в аренду; свидетельство о рождении ребенка.

Иногда должники рассматривают и такой вариант: взять новый кредит для погашения старого. Это неудачное решение. Во-первых, долг перед одним банком уже есть, поэтому в другом новый кредит вам могут и не дать, либо дадут, но под довольно высокие проценты, чем в случае, если бы у вас не было задолженности.

Однако для добросовестных заемщиков у банков все чаще появляются кредитные продукты с более низкими процентными ставками. В этом случае вы можете рефинансировать кредит, то есть взять кредит под меньшие проценты и погасить текущий. Эксперты советуют задуматься о рефинансировании, если разница в ставках по кредиту между существующим и новым более 2 процентов. Необходимо посчитать, сколько будет в целом стоить процедура, сколько времени потребуется для рефинансирования. Надо также помнить, что если заемщик уже задолжал по кредиту, такой ход может и не сработать.

Просрочка по кредитным картам

По информации НБКИ, с января по май 2017 года в Калужской области было выдано 40 тыс. 738 потребительских кредитов, что на 83% больше, чем в аналогичном периоде 2016 года. На 37,5% за этот период выросло и количество новых кредитных карт, почти достигнув 14 тыс. единиц.

Получая кредитку, россияне часто не отдают себе отчет в том, что это тот же кредит, а не «дополнительное удобство». И что у этого «удобства» есть своя процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и другие нюансы.

Чего ожидать неплательщику

Если заемщик все равно не платит, у кредитора нет выбора кроме, как потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть сложную ситуацию заемщика и назначить облегченные условия погашения кредита. Но об этом можно самому сторговаться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки, например, юридические расходы банка. Сумма долга при этом станет больше.

Есть вероятность, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут вам звонить и напоминать о долге. Не нужно переживать, ожидая агрессии или насилия с их стороны. Если коллектор извещает вас, что за просрочку ждет штраф и суд – это законно. Но если он грозит вам физической расправой, запугивает – надо сразу обращаться в полицию.

По всем вопросам о действиях кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или бесплатно по телефону 8-800-250-40-72.

Если вы не платите и после вынесения судебного решения, то «в игру» вступят судебные приставы, которые наложат взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть. К тому же, если долг превышает 10 тыс. рублей, по решению суда закладчика не выпустят за границу, пока он не рассчитается по всем долгам.

Почему кредит может стать непосильным

При взятии кредита нужно рассчитывать свои силы. Люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а потому, что неправильно оценили свои возможности.

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учтите, что вам придется вернуть не только эти деньги, но и проценты, а также возможные дополнительные платежи. Учтите и предстоящие крупные расходы или снижение уровня дохода.

Стоит придерживаться простых и важных правил по планированию кредита:

• сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода;
• «подушка безопасности» должна составлять как минимум 3 месячных дохода заемщика;
• не стоит пренебрегать страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания частично или полностью погасит задолженность перед банком.

Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Благодаря его посредничеству банк может пойти на некоторые уступки. Но рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно, если у банка есть договоренность с ним о сотрудничестве.

Некоторые принципалы ошибочно полагают, что если банк лишился лицензии, то долг можно не платить. Но после разорения банка долг не исчезает – он переходит Агентству по страхованию вкладов (АСВ), другому банку или организации. Отдать долг все равно придется, и необходимо продолжать следить за новостями на сайте АСВ и ни в коем случае не прекращать платить кредит.

Банкротство должника

Вы можете объявить себя банкротом. Однако это не чудодейственный способ списать долги и спокойно жить дальше. Это суровая процедура в случае безвыходной ситуации. Чтобы погасить долги, ваше имущество «пустят с молотка», включая ипотечную квартиру, даже если это единственное ваше жилье. Объявляя себя банкротом, нужно осознавать, что это может обернуться запретом на выезд из страны, занимать управленческие должности и брать кредиты.

Надо помнить, что законодательство не предполагает никаких льгот должнику даже в случае потери кормильца, увольнения, болезни. Банк может пойти на некоторые послабления, но кредит не простит. И на покровительство со стороны государства не надейтесь: кредит придется оплатить, невзирая ни на что.