На самом ли деле при оформлении беспроцентной рассрочки нет переплаты?

В последнее время в Калуге и других населенных пунктах области все чаще встречаются объявления ритейлеров, где покупателям предлагают тот или иной товар в рассрочку под 0%. Уже давно всем понятно, что обозначают цифры 0 – 0 – 24 на ценниках или на витринах магазинов. Как работает такая система? На самом ли деле покупатель не переплачивает, когда берет товар в рассрочку?

Как это работает?

Прежде всего, стоит отметить, что рассрочка оформляется как обычный кредит на приобретение товара. Соответственно, в этом случае мы имеем дело не только с договором купли-продажи, но и с кредитным договором.

– Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, – отмечает в интервью  Udm.info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

То есть помимо отношений продавец – покупатель появляется третий участник сделки – банк. Именно он выдает кредит и оплачивает товар. Если в дальнейшем у вас нет никаких вопросов к магазину, то вы просто оплачиваете кредит. При этом нужно понимать, что платежи следует вносить вовремя, без задержек, иначе последуют пени и штрафы.

При оформлении такой сделки у очень многих покупателей возникает вопрос, почему в договоре появляется процент за пользование кредитом. Ведь рассрочка рекламировалась как беспроцентная. Иногда в рекламном объявлении так и пишут «0%». Однако если обратить внимание на полную сумму, которую вы заплатите за товар, то она будет соответствовать той цене, которая указана на ценнике.

При покупке дивана за 50 000 в рассрочку, вы именно столько и заплатите. Однако в договоре сумма будет разбита на основной долг и проценты. Например, значения составят 42 000 рублей – основной долг и еще 8 000 рублей – процент. В итоге получается, что переплаты нет. Просто магазин вам готов продать товар за полную стоимость, а для банка делает скидку на сумму процента по договору. Продавцу выгодно продать товар здесь и сейчас, пусть даже и со скидкой. При этом магазин получает оплату товара в полном объеме (за вычетом скидки). Банк получает свой процент за то, что предоставил вам необходимую сумму на покупку. А вы не переплачиваете за товар. В итоге каждый получает то, что хочет.

Такая схема пользуется большой популярностью. Так, за 11 месяцев прошлого года около 9 млн товаров было продано в кредит или в рассрочку, отмечают исследователи FrankResearchGroup. При этом огромной популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%. Она составляет 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж.

Вы можете еще и сэкономить, если погасите кредит досрочно. В этом случае вы заплатите меньший процент, и общая сумма за купленную вещь будет даже меньше, чем изначально было указано на ценнике в магазине.

В Калуге схемой активно пользуются ритейлеры бытовой техники, продавцы шуб, установщики пластиковых окон и дверей, строительные и мебельные магазины, а также многие другие.

Чтобы не упустить выгоду, стоит обратить внимание на один важный момент. Некоторые продавцы хитрят и завышают стоимость товара, предлагаемого в беспроцентную рассрочку. Тогда цена на аналогичный продукт в другом магазине может быть на 10–15% ниже. Поэтому следует посмотреть несколько вариантов в разных местах, прежде чем оформлять сделку. Так вы сможете найти самое выгодное предложение.

Также стоит учесть, что магазины будут стремиться компенсировать свои потери за счет всевозможных дополнительных услуг, которые они порой очень настойчиво предлагают.

Дополнительные услуги

Стоит иметь в виду, что порой дополнительные услуги являются обязательным условием участия в акции на приобретение товара в рассрочку. Вам могут предложить продлить гарантийный срок на товар на год или оформить страхование жизни и товара.

Если допуслуги обязательны, ничего не попишешь. Или соглашаешься с условиями и оформляешь сделку, или проходишь мимо.

Другое дело, когда услуга вроде и не обязательна, однако ее очень навязчиво предлагают.

– Решил приобрести кухонный гарнитур в рассрочку. Выбрал подходящий вариант в большом мебельном магазине, попросил оформить. Мне распечатали договоры на подпись. И я сразу обратил внимание, что стоимость все-таки выше, чем было указано, примерно на 3000 рублей. Когда увидел договор страхования, все встало на свои места. Именно из-за него и произошло удорожание. Причем интересно, что в самом договоре было написано, что я страхую себя добровольно и в случае отказа от страховк это не повлечет отказа в кредитовании. Я указал на это менеджеру и попросил убрать страховку. Тот попробовал меня убедить, что сейчас уже все оформлено и что лучше бы я сейчас в магазине заключил страховой договор, а затем в течение нескольких дней обратился в страховую компанию и расторг его. Я рассудил, что мне такие хлопоты ни к чему и собрался уходить. Однако менеджер тут же согласился все переделать, и покупка состоялась, – рассказывает Сергей К. из Калуги.

Другие уловки

В секторе РОS-кредитования (кредиты на товары, оформляемые в торговых точках) присутствует еще ряд нюансов, о которых нужно знать.

Так, эксперт Сергей Колганов рассказывает о том, что весьма распространенным нарушением банков при оформлении кредита в точках продаж является то, что клиенту несвоевременно сообщают об имеющейся у него задолженности. Это может привести к пеням и штрафам, ко всему прочему и кредитная история будет испорчена.

– Получив первую зарплату на моем первом рабочем месте, я отправился в магазин цифровой техники. Смартфон, который мне понравился, стоил в три раза больше, чем у меня было. Менеджер предложил рассрочку. Это был мой первый кредит, и я не слишком большое внимание придал его условиям. Потом платил как придется, задерживал, один раз внес сумму меньше, чем нужно. В итоге во время последнего платежа в офисе банка выяснилось, что у меня набежало около полутора тысяч штрафов. Удивило то, что из банка никаких уведомлений и напоминаний не приходило, – рассказал житель Калуги Евгений П.

Еще один момент, на который стоит обратить внимание – не всегда клиента информируют обо всех особенностях сделки. Например, одним из пунктов может стать соглашение о том, что банк вправе выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание). Это приводит к дополнительным тратам, и не всем карта нужна.

Также следует обращать внимание, с какой именно компанией вы заключаете договор. Вместо банковских кредитов иногда покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций, а у них несколько иные условия погашения и штрафы в случае просрочки.

Как сэкономить?

Несколько советов для тех, кто оформляет рассрочку:

• сравните цены в разных магазинах, чтобы выбрать оптимальное предложение;

• если вам не нужны допуслуги и от них можно отказаться, пробуйте удешевить стоимость сделки, не оформляя лишних договоров – страхования, дополнительного срока гарантии и т. д. Ваш отказ, как правило, не будет влиять на предоставление рассрочки;

• внимательно изучите все документы перед подписанием;

• не задерживайте оплату, так как рассрочка – это тот же кредит;

• если вы хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар, позаботьтесь о правильном досрочном погашении кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.