Жителям Калужской области посоветовали, что делать, если не получается выплачивать ипотеку

За январь 2018 года калужане оформили 692 ипотечных договора на 1,3 млрд рублей.

За длительное время действия ипотечного договора, пока семья выплачивает кредит, возможны различные жизненные сложности. Просчитать все, что может случиться за 15–20 лет, никто не в состоянии. Потеря работы, болезни, или даже утрата кормильца – риски, хотя и нежелательные, но весьма реальные. Если сложная жизненная ситуация настигла и вас, не спешите отчаиваться. Будете действовать правильно – выход наверняка найдется.

Рекордно низкая ставка

В последнее время российские семьи массово пошли за ипотекой. В 2017 году россиянам было выдано 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 2,02 трлн рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил 187,5 месяца, или 15 лет и 7,5 месяцев, а средневзвешенная процентная ставка снизилась до 9,79%.

Из общего числа ипотечных кредитов 8688 договоров на сумму 16,4 млрд рублей в минувшем году оформлены жителями Калужской области.

Такой интерес к долгосрочным кредитам объясняется рекордно низкой процентной ставкой. В частности, в пресс-службе Центробанка России со ссылкой на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала «Условия банковского кредитования» отмечают:

– В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг.

В Калужской области ставка также сократилась. На 1 февраля этого года средневзвешенная ставка в нашем регионе составила 9,86%. Годом ранее она была выше – 11,75%.

В связи с заключением большого количества ипотечных договоров общая сумма задолженности калужан перед банками, естественно, выросла. На 1 февраля жители региона должны по ипотеке 42,9 млрд рублей. При этом, как отмечают эксперты, ипотечные заемщики достаточно дисциплинированны, поэтому просроченная задолженность выросла не сильно. В Калужской области она составляет на 1 февраля – 336 млн рублей, или 0,78% от общей суммы ипотечных кредитов.

Однако если вы стали одним из тех заемщиков, кто не может обслуживать кредит, не нужно паниковать. Следуйте рекомендациям специалистов Банка России, чтобы выбраться из сложившейся ситуации

Нельзя замалчивать возникшие сложности

Пропуск обязательных платежей и при этом избегание диалога с банком – это худший сценарий, по которому может начать действовать заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию. Более того, такой способ поведения станет самым дорогим, в прямом смысле слова, вариантом развития событий. Вам насчитают все возможные пени и применят штрафные санкции. А если поступление платежей не возобновится за 90 дней, то банк просто не станет ждать дольше, а подаст в суд. И по закону заставит вас вернуть долг, в том числе за счет залогового имущества.

Совершенно по-другому будет развиваться ситуация, если вы, не допуская просрочки, начнете разговор с банком. Если сотрудники банка будут уверены, что вы готовы обслуживать кредит и сможете делать это, но позже или на других условиях, то они пойдут вам навстречу. Банк должен видеть, что вы добросовестный заемщик, а не мошенник, который не хочет возвращать деньги.

Как отмечает на страницах интернет-издания RostovGazeta руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, сейчас самое подходящее время договариваться с банками о снижении процента по кредиту.

– Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего, – объясняет специалист.

Если процентная ставка снизится хотя бы на 1–2 процентных пункта, то это обернется серьезной экономией средств. Возможно, уже этого будет достаточно, чтобы вы смогли регулярно вносить минимальные платежи по кредиту.

Чтобы обратиться в банк с подобным заявлением, нужно собрать пакет документов на себя и на квартиру. Заново нужно будет провести оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составит около 10 тысяч рублей, а на переоформление уйдет один-два месяца. Однако если все получится, вы сэкономите гораздо больше.

Вероятность того, что вам пойдут на уступку, весьма высока:

– Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей, – отмечают в пресс-службе Банка России.

Также банк может предоставить вам кредитные каникулы на 2–3 месяца. В этот период вы будете платить только проценты или не будете вносить платежи вовсе. Банк пойдет на это, если вы убедите его, что именно столько времени вам нужно, чтобы поправить свое финансовое положение. Однако нужно понимать, что пропущенные платежи придется вернуть. Их сумма будет включена в последующие.

Еще один вариант – банк может реструктурировать долг. В этом случае вы подпишите договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками.

Помните, что кредитная организация не обязана идти на уступки, тогда, возможно, вам придется обратиться в другой для оформления кредита или же продавать квартиру. И то и другое нужно делать на этапе, когда просроченной задолженности нет.

В крайнем случае – банкротство

Жители России получили возможность проходить через процедуру банкротства. Однако не нужно думать, что это чудодейственный способ избавиться от всех долгов. Необходимо понимать, что банкрот лишается всего своего ценного имущества. В том числе вашу ипотечную квартиру выставят на торги. Также будет назначен финансовый управляющий, услуги которого нужно будет оплатить. В среднем банкротство обойдется в 40–50 тысяч рублей дополнительных расходов. Сама по себе процедура банкротства довольно длительна и болезненна. К тому же кредитная история банкрота будет испорчена как минимум на пять лет.

Услуги «раздолжнителей» бесполезны

В Интернете, да и на улице, периодически встречаются предложения от компаний, обещающих «избавить от кредитной кабалы», «выплатить долг за вас», «законно списать долги» и так далее. Удивительно, но до сих пор встречаются люди, которые верят в этот «бесплатный сыр».

Естественно, любой здравомыслящий человек задаст себе вопрос: с чего вдруг чужие люди должны проникнуться его проблемами и начать их решать? Наверняка здесь есть подвох. Однако должник в состоянии отчаяния может за такую соломинку ухватиться и в итоге закопать себя в долговой яме еще глубже.

– Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку, – рассказывает Михаил Мамута.

Эксперт рассказал о нескольких схемах, которые выгодны «раздолжнителю», однако бесполезны, а порой и вредны для заемщика.

Во-первых, вам могут предложить услугу, по которой вас перестанут беспокоить коллекторы. Общение с ними юридическая фирма возьмет на себя. Вы получите несколько недель тишины, однако ваш долг никуда не денется. Рано или поздно состоится суд, по которому вам все равно придется гасить кредит. Однако все время вашего молчания долг будет только расти.

Во-вторых, «раздолжнители» могут пообещать полностью списать ваш долг за определенную плату. Здесь они либо просто подают от вашего имени иски в суд, процесс возвращения кредита затягивается, но в итоге оказывается, что вы должны и банку, и юристам за их услуги по представлению в суде.

В-третьих, подобные конторы могут предложить инвестировать около 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. Например, фирма-«раздолжнитель» предлагает купить у нее ценную бумагу – вексельный заем. И эту бумагу отнести в банк в качестве платы за кредит. Естественно, вы подписываете договор, приобретая эту ценную бумагу. После этого вы должны и банку, и той самой фирме. Теперь представьте, вы приходите в банк и пытаетесь закрыть свой ипотечный кредит этой филькиной грамотой. У банка с вами действует кредитный договор, по которому квартира является залогом. Пойдут сотрудники банка в здравом уме на обмен реально ценной квартиры на эту бумажку? Правильно, нет! Однако теперь у вас есть и ипотека, и липовая бумажка, купленная за огромные деньги. Более того, фирма, в которой вы ее приобрели, сама вряд ли захочет этот вексель выкупить у вас назад. Очень часто ее представители просто исчезают раз и навсегда.

– Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение, – рассказывает Михаил Мамута.

Жительница Калуги Екатерина Л. пробовала подключить подобных «помощников» для решения своих проблем.

– У меня были кредиты с просрочками. Я положилась на одну фирму и отдала 5 тысяч рублей. Многого от них не требовалось. Я не пыталась как-то избавиться от долгов. Просто хотела, чтобы мне помогли. В итоге сама все разгребла без их помощи: писала заявление на остановку пеней, потом потихоньку закрыла кредит. Эти организации пишут те же самые заявления, но только банк информацию третьим лицам не выдает, вам нужно писать нотариальную доверенность на своих юристов, что тоже стоит денег. Никому не советую обращаться в такие конторы. Им, кроме денег, ничего не нужно, а бегать и решать все проблемы вы будете сами, – рассказала калужанка.

Не попадайтесь в руки мошенников

Сегодня российское законодательство дает право выдавать ипотечные займы различным финансовым организациям. Ипотечные договоры с гражданами готовы подписывать и МФО, и кредитные потребительские кооперативы. Обращаясь в такие компании, вы должны понимать, что их процент по ипотеке наверняка будет гораздо больше банковского.

При этом, поскольку ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц, этим частенько пользуются мошенники, маскирующиеся под микрофинансовые организации. Эти компании прописывают в договорах драконовские штрафы и пени за просрочку. И стоит человеку хотя бы раз оступиться, он многое теряет. Их главная цель – вынудить клиентов отдать квартиру за долги.

– К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются, – рассказывает Михаил Мамута.

Но ситуация должна измениться в лучшую сторону. Как отметил эксперт, Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Эту услугу смогут предлагать исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Такой подход исключит появление на рынке мошенников.